P2P網(wǎng)貸平臺具體還有哪些問題有待解決

P2P網(wǎng)貸平臺具體還有哪些問題有待解決

　　P2P網(wǎng)貸平臺的存在在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下有其重要意義，但P2P網(wǎng)貸的發(fā)展還面臨著很多的問題，它享受著監(jiān)管政策套利，也缺乏規(guī)范性。這些問題，都是眼下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要著眼點(diǎn)。那P2P網(wǎng)貸平臺具體還有哪些問題有待解決呢？

　　一、信用體系不健全，市場環(huán)境不完善。

　　由于尚未建立統(tǒng)一信息查詢和審核系統(tǒng)，各網(wǎng)貸平臺借貸信息無法互通，既影響貸款效率，也影響貸款質(zhì)量，甚至導(dǎo)致一人多貸、注冊多賬號來騙取貸款情況的發(fā)生。隨著《征信業(yè)管理條例》頒布，中國人民銀行已將小貸公司與融資性擔(dān)保公司納入其完善征信系統(tǒng)的監(jiān)管對象中。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒有被納入監(jiān)管范疇。相對于國外成熟的網(wǎng)絡(luò)信貸純中介平臺模式而言，由于規(guī)則缺失，國內(nèi)迅速發(fā)展起來的P2P平臺為了吸引投資者，無原則無底線地對投資者承諾資金安全，且不論網(wǎng)貸平臺自身是否具有擔(dān)保的資格。即便網(wǎng)貸平臺引入第三方擔(dān)保，也可能出現(xiàn)因杠桿過高和相互關(guān)聯(lián)導(dǎo)致風(fēng)險暴露和損失。

　　二、組織機(jī)構(gòu)存在缺陷，交易機(jī)制也有漏洞。

　　P2P網(wǎng)貸平臺搭建的風(fēng)險理念不同，會導(dǎo)致平臺風(fēng)險意識的差異。這使風(fēng)險意識較弱的平臺公司組織機(jī)構(gòu)不夠完善，甚至沒有設(shè)立風(fēng)險評估或者法律合規(guī)部門，對投資人造成巨大的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)設(shè)者職業(yè)素質(zhì)的良莠不齊，是當(dāng)前P2P平臺存在組織缺陷的主要原因。交易機(jī)制是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心，良好的交易制度可以避免出現(xiàn)或減少很多風(fēng)險點(diǎn)。交易機(jī)制設(shè)定不合理，就會出現(xiàn)投資的信用判斷失誤，導(dǎo)致出現(xiàn)壞賬和投資者的損失等問題。

　　三、風(fēng)險管理簡單化，內(nèi)控機(jī)制未建立。

　　目前國內(nèi)大部分P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制手段僅僅停留在線下征信、引入第三方擔(dān)保機(jī)制、提取風(fēng)險金等相對單一的辦法，尚未建立起風(fēng)險的量化指標(biāo)體系和風(fēng)險的動態(tài)評估系統(tǒng)。由于P2P網(wǎng)貸處于行業(yè)的起步階段，采用的風(fēng)險管理手段簡單化，零散化，缺乏更多系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險管控方法。只有建立在完善的公司治理基礎(chǔ)上的具備嚴(yán)密的內(nèi)控組織，獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門，清晰的職能分工，完善的會計控制體系，嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，合理的業(yè)務(wù)集合制度，有效的員工管理制度，先進(jìn)的信息化管理系統(tǒng)，才是一個有效的內(nèi)部控制機(jī)制。網(wǎng)貸平臺顯然不具備。

　　四、IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障。

　　目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機(jī)構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。上海網(wǎng)站開發(fā)了解到從2012年以來，大量的P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺客戶資料被泄露，這些泄露出去的信息也成為黑客的攻擊對象。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺的另外一個技術(shù)風(fēng)險是平臺每天都會產(chǎn)生大量的資金流，這點(diǎn)和銀行是相類似的，但是銀行的資金流系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)是隔離的，P2P網(wǎng)貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營，而在互聯(lián)網(wǎng)中存在著大量的不可知的一些因素，這就使得它的信息有可能被泄露，對此還缺乏有效的防范手段。

　　五、法律體系不完備因此導(dǎo)致監(jiān)管主體不到位。

　　到目前為止，國內(nèi)對于P2P的定義、準(zhǔn)入、信息披露等都處于立法的空白境地。我國涉及民間借貸的法律和司法借鑒只有《合同法》、《民法通則》和最高法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。根據(jù)這些法律和司法解釋，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的接待活動屬于民間借貸，而法律規(guī)定的民間借貸利率不得超過人民銀行公布的同期銀行基本利率的4倍。但現(xiàn)實(shí)情況中超過的比比皆是，這些行為沒有被有效的納入監(jiān)管框架之中。